وصفات تقليدية

PSA: استخدام بطاقة الهدايا في مطعم فكرة رهيبة

PSA: استخدام بطاقة الهدايا في مطعم فكرة رهيبة

تحصل على الطريق ، بطريقة معقدة للغاية

iStockPhoto

قد يكون هذا مغريًا ، لكن لا تفعل ذلك.

من الخارج ، يبدو إعطاء شخص ما بطاقة هدايا لمطعم سلسلة فكرة هدية جيدة. وجبة مجانية بقيمة 50 دولارًا في مطعم Red Lobster؟ مذهل! ولكن إذا كنت قد حاولت استخدام بطاقة هدايا في أحد المطاعم ، فمن المحتمل أنك تعلم بالفعل أن العملية يمكن أن تكون متاعب كاملة ، وإعطاء شخص ما بطاقة هدايا لمطعم سلسلة هو مجرد إعداده لكارثة.

تكمن مشكلة استخدام بطاقات الهدايا في المطاعم في الطريقة التي تتم بها برمجة آلات بطاقات الائتمان للتعامل مع الإكراميات. لنفترض أن هناك 50 دولارًا على البطاقة. عندما تحاول الدفع ببطاقة في مطعم (بطاقة هدايا أو غير ذلك) ، عادةً ما يتم إضافة مبلغ 120 في المائة من تكلفة الوجبة إلى البطاقة تلقائيًا ، لاستيعاب إضافة إكرامية لاحقة تصل إلى 20 في المائة. بعد الدفع والمغادرة ، يعود الخادم الخاص بك إلى الجهاز ويقوم بتحديث الرسوم لتضمين التكلفة الكاملة لوجبتك ، بما في ذلك الإكرامية. تؤكد هذه الطريقة للمطعم أن هناك ما يكفي من المال في حسابك (أو في بطاقتك الائتمانية) لدفع ثمن الوجبة بالإضافة إلى الإكرامية.

على الرغم من أن هذا النظام يعمل بشكل جيد مع بطاقات الائتمان ، إلا أنه يمثل مشكلة حقيقية مع بطاقات الهدايا. لنفترض أن لديك بطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) ، وخصصت وجبتك في الميزانية لذلك تكلفتها 47 دولارًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية). تقوم بتسليم البطاقة إلى الخادم الخاص بك ، وتخطط لترك إكرامية نقدية ، ولكن بدلاً من خصم 47 دولارًا من البطاقة ، تحاول في الواقع خصم ما يقرب من 60 دولارًا ، ويتم رفض بطاقتك. لديك خياران فقط عندما يحدث هذا: يمكنك إما دفع ثمن الوجبة من جيبك ، أو يمكن لخادمك تشغيل البطاقة مرارًا وتكرارًا ، وفي كل مرة يتقاضى رسومًا أقل قليلاً ، حتى لا يتم رفضها ويمكنك تعويضها. الفرق في النقد. ولكن نظرًا لأن المطاعم يتم تحصيل رسوم منها في كل مرة تقوم فيها بتشغيل محطة بطاقة الائتمان الخاصة بها ، فإنهم في الحقيقة لا يريدون القيام بذلك نيابة عنك.

العظة من القصة؟ إذا كنت ترغب في الدفع مقابل وجبة باستخدام بطاقة هدايا ، فتأكد من أن المبلغ الذي تقوم بشحنه ليس قريبًا من القيمة الإجمالية للبطاقة ، وإذا كنت ترغب في منح شخص ما بطاقة هدايا من سلسلة مطاعم كهدية ، فاكتب له فقط تحقق بدلا من ذلك.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

ليس هناك من ينكر أن التحول إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية."هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي.قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


لماذا تعتبر فكرة A & # x27Cashless Society & # x27 خطيرة للغاية

إن فكرة المجتمع غير النقدي ليست فكرة جديدة. أدى الاستخدام الواسع النطاق لبطاقات الخصم والانفجار الأخير في خيارات الدفع الرقمية إلى إعطاء الشخص العادي سببًا ضئيلًا للمس النقد. كما أن إطلاق متاجر مبتكرة خالية من النقود (وخالية من الصرافين) مثل Amazon Go يجعل الأمر يبدو كما لو أننا نتجه نحو بيئة غير نقدية حقًا قريبًا.

لقد أدى الوباء إلى تكثيف الحاجة إلى أدوات الدفع غير النقدي. قال Bobbi Rebell ، المخطط المالي المعتمد والخبير في Tally: "في وقت COVID-19 ، أصبح العمل بدون نقود أكثر أمانًا وصحة لأنه يسمح بتواصل أقل بين أمين الصندوق والعميل".

من الناحية النظرية ، سيكون المجتمع غير النقدي أسرع وأكثر ملاءمة وأقل عرضة لنشر الجراثيم. ولكن بالنسبة للأشخاص الأقل حظًا ، يمكن أن يقطع شريان الحياة المهم الذي يوفره النقد.

هناك بعض الفوائد الكبيرة للمجتمع غير النقدي ...

لا يمكن إنكار أن الانتقال إلى المعاملات غير النقدية يمكن أن يساعد في تحسين العديد من مجالات المجتمع ، من الجريمة إلى الملاءمة.

أولاً ، توفر المدفوعات الرقمية أمانًا مشددًا. إنها توفر فرصة للقرصنة وخرق البيانات ، لكنها تقضي أيضًا على مخاطر حمل النقود ، والتي يمكن القول إنها أصعب للتخفيف منها.

قال فيناي برابهاكار ، نائب رئيس تسويق المنتجات في شركة Volante Technologies ، وهي شركة تكنولوجيا مالية عالمية: "على الرغم من المخاوف العديدة الصحيحة بشأن أمن المدفوعات الرقمية ، إلا أنها في جوهرها أكثر أمانًا من النقد". بعد كل شيء ، يمكن بسهولة فقدان النقود أو وضعها في غير محلها أو تزويرها. وعندما يحدث ذلك ، قد يكون استرداد الأموال أمرًا بالغ الصعوبة. وقال: "توفر معظم المعاملات الرقمية مستويات مختلفة من الأمان والصلاحية ، مثل القدرة على الاعتراض على رسوم بطاقة الائتمان ، والتي لا يمكن للنقد أن ينافسها".

قال برابهاكار إن المعاملات غير النقدية الرئيسية تحمل أيضًا معلومات معينة حول المشاركين في الدفع ، بما في ذلك ما تم شراؤه ومتى. "هذا يجعل غسل الأموال والتهرب الضريبي أكثر صعوبة مع المعاملات غير النقدية."

وأشار إلى أن الاستثناء سيكون أنواعًا معينة من معاملات العملة الرقمية (مثل Bitcoin أو Ethereum) المصممة لإخفاء الهوية النقدية ولكن مع مزايا المدفوعات غير النقدية. وقال: "لكن اليوم ، هذه العملات هي في الغالب موضوع استثمار مضارب بدلاً من أن تكون العمود الفقري للصفقات اليومية".

أضاف Rebell أن تتبع إنفاقك يساعدك على معرفة أين ذهبت أموالك بالضبط ، مما يسمح بوضع ميزانية أفضل: "لديك أيضًا إيصال إلكتروني إذا كنت بحاجة إلى إثبات الشراء أو لإجراء عملية تبادل."

أخيرًا ، في حين أن المعاملات الرقمية دائمًا ما تكون دقيقة بالنسبة لعملة واحدة ، إلا أن المعاملات النقدية معروفة بالتسرب: 62 مليون دولار يتم امتصاصها من الاقتصاد كل عام بسبب التغيير الصغير الذي يضيع أو يتم التخلص منه. بالإضافة إلى ذلك ، أضاف برابهاكار ، أن النقود والعملات المعدنية تستخدم موارد طبيعية ثمينة ، مثل الورق والنحاس والزنك والنيكل ، وبعضها غير قابل للتجديد ويمكن إعادة تدويره فقط إلى حد معين. ناهيك عن أن تكلفة إنتاج فئتين - النيكل والبنسات - تتجاوز قيمتها الاسمية.

وقال برابهاكار إن المعاملات الرقمية ، من ناحية أخرى ، ليس لها أي تأثير بيئي تقريبًا. "العقارات المخصصة لبنوك أجهزة الصراف الآلي ، والتدابير المطلوبة لتأمين تركيزات كبيرة من النقد ، هي حجة قوية أخرى لصالح القضاء على النقد."

. لكن العيوب تفوق الفوائد.

على الرغم من أن عدم وجود نقود قد يبدو وكأنه مكسب للطرفين ، إلا أن هذا صحيح فقط إذا كنت آمنًا ماليًا. هناك بالتأكيد بعض الجوانب السلبية ، خاصة بالنسبة لشرائح معينة من السكان. وأشار برابهاكار إلى أن العديد من عيوب أو مخاطر المدفوعات غير النقدية تنبع من نفس مصدر فوائدها. قال "ما هو ميزة لمجموعة ما هو غير صالح لمجموعة أخرى" ، قال.

فقدان المجهولية

حتى إذا كنت لا تخطط لاختلاس صاحب العمل أو ارتكاب احتيال ضريبي ، فهناك أسباب قد تجعلك ترغب في الحفاظ على خصوصية معاملاتك المالية.

قال راي والش ، خبير خصوصية البيانات في ProPrivacy.

وأوضح أن تدفق وسيولة رأس المال ، وكذلك قرارات الشراء التي يتخذها الناس ، هي معلومات يمكن للمؤسسات استخدامها للحكم على الأفراد. وقال: "في النهاية ، يمنح هذا المؤسسات سلطات واسعة النطاق يمكن أن تؤدي إلى التحيز والتمييز".

هناك عواقب أعمق لهذا النوع من الرقابة المالية أيضًا. وقال والش إنه في دول مثل الصين ، فإن احتمال استخدام المراقبة المالية للرقابة وتقييد حريات الأشخاص الذين يعبرون عن آراء معارضة ضد الدولة يثير مخاوف خطيرة للغاية. "هذا بمثابة تحذير للدول الأخرى ، بما في ذلك الغرب ، حيث من الممكن اتخاذ إجراءات مماثلة لقمع أي معاملات تعتبر مخالفة لسلطة الدولة."

عدم وصول غير البنكي

قال ريبيل: "قد نكون مجتمعًا غير نقدي في المستقبل ، ولكن اليوم ، لا يزال هناك العديد من الأشخاص غير القادرين على إجراء مدفوعات رقمية لأنهم لا يمتلكون حسابًا مصرفيًا أو بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو هاتفًا ذكيًا". يُعرف هؤلاء الأشخاص باسم "غير المتعاملين مع البنوك" ، مما يعني أنهم لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى المنتجات المصرفية ذات الأسعار المعقولة ويجب بدلاً من ذلك الاعتماد على الخدمات الإضافية مثل صرف الشيكات وقروض يوم الدفع.

قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية أن هناك 8.4 مليون أسرة لا تتعامل مع البنوك في البلاد اعتبارًا من عام 2017. وكانت هناك 24.2 مليون أسرة أخرى تعاني من نقص البنوك ، مما يعني أن لديها حسابًا مصرفيًا واحدًا على الأقل ، ولكنها سعت أيضًا إلى الحصول على خدمات مالية خارج الصناعة المصرفية التقليدية.

عدم الثقة في البنوك هو أحد أسباب عدم تعامل بعض الأسر مع البنوك. ولكن في أغلب الأحيان ، يكون ذلك بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى خدمات ميسورة التكلفة. لا يمتلك البعض الدخل والأصول اللازمة لتلبية متطلبات الحسابات المصرفية بدون رسوم ، بينما يعيش البعض الآخر في صحارى مصرفية ، وهي المجتمعات التي أغلقت فيها البنوك فروعًا بسبب انخفاض الربحية. تشكل الأسر المعيشية من أصل أسود وأسباني عددًا غير متناسب من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك.

وعلى الرغم من أن الصناعة المصرفية لديها بالفعل تاريخ طويل من التمييز ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي يمكن أن يزيد هذه المشكلة بين الشركات الأخرى أيضًا. وقال ريبيل إن التحول إلى نظام غير نقدي سيسمح بشكل أساسي لتجار التجزئة والمطاعم بالتمييز ضد شرائح من السكان من خلال زيادة الشحن أو رفض الخدمة ، بما في ذلك الأسر ذات الدخل المنخفض والأشخاص الملونين.

تعزيز عدم المساواة في الدخل بشكل عام

بالإضافة إلى الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك ، هناك الكثير من الأمريكيين الذين يحتاجون إلى النقود للحصول على المال - على سبيل المثال العمال في الصناعات الخدمية الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا في كثير من الأحيان ، على سبيل المثال. كما يفتقر المهاجرون غير المسجلين والأفراد المشردين وضحايا الاستغلال المالي إلى الوصول إلى النظام المصرفي أو الأدوات التكنولوجية اللازمة للمشاركة الكاملة في اقتصاد غير نقدي. قال برابهاكار: "بدون التقدم الاجتماعي والثقافي في هذه المجالات ، فإن الانتقال إلى مجتمع غير نقدي سيزيد من سوء وضع العديد من هذه المجموعات ، بدلاً من تحسينه". "هذه الاعتبارات مهمة بشكل خاص في عصر فيروس كورونا."

والجدير بالذكر أن العديد من البلدان التي تتمتع بأعلى نسبة مشاركة في المعاملات الرقمية وأقل استخدام للنقد لديها أيضًا أنظمة رعاية اجتماعية جيدة رأس المال ودرجات عالية من الثقة وانعدام المساواة في الدخل. وأشار برابهاكار إلى السويد كمثال رئيسي.

عند إجراء دفعة غير نقدية ، هناك دائمًا طرف واحد على الأقل يمكنه الاستفادة منها ماليًا. قال برابهاكار: "على الرغم من عدم وجود تكلفة مباشرة تقريبًا على المرسل للمعاملات الرقمية ، إلا أنه غالبًا ما يفرض تكاليف على المتلقي". تشمل هذه التكاليف رسوم تبادل بطاقات الائتمان والرسوم التي تدفعها الشركات لشركات الدفع الرقمية مثل PayPal و Square3 مقابل امتياز تلقي الأموال إلكترونيًا.

"إن نسبة 2-3٪ في الرسوم التي يمكن أن تدفعها الشركات الصغيرة في الصناعات ذات الهوامش المنخفضة جدًا وأحجام المعاملات المنخفضة - فكر في متجر الزاوية أو بائع التجزئة المستقل في الشارع الرئيسي - يمكن أن تدفع مقابل خدمات بطاقات التاجر ، يمكن أن يكون الفرق بين الإيجار الشهري أم لا ، قال برابهاكار. لكن ليس أصحاب الأعمال فقط هم من يتحملون هذه الرسوم. في النهاية ، يتم نقل التكلفة الأعلى لإجراء الأعمال إلى العملاء.

هناك أيضًا التكلفة الشخصية المحتملة. تشير الدراسات إلى أن الدفع بالبلاستيك يدفع المستهلكين إلى إنفاق المزيد. قال ريبيل: "يمكن أن يمنعك النقد من إنفاق أموال أكثر مما كنت تنوي ، في حين أن بطاقات الائتمان يمكن أن تشجعك في كثير من الأحيان على الإنفاق الزائد". يمكن أن يكون النقد بمثابة حاجز هام للمساعدة في إبعاد نفسك عن الديون.

هل الذهاب غير النقدي هو احتمال حقيقي؟

قال تيد روسمان ، محلل الصناعة في Creditcards.com ، إنه ليس مستعدًا لكتابة نعي نقدًا حتى الآن. على سبيل المثال ، شكلت الأموال النقدية نصف المعاملات التي تقل عن 10 دولارات في العام الماضي ، ونحو ربع جميع المعاملات ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

حتى قبل الوباء ، جاءت بعض الجهود المبذولة للتخلص من النقود بنتائج عكسية. أراد بعض أصحاب الأعمال الصغيرة عدم الدفع النقدي لتسريع الخط وتجنب التعامل مع النقود ، لكن المدن والولايات الكبرى مثل مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو وفيلادلفيا ونيوجيرسي حظرت المتاجر غير النقدية في السنوات الأخيرة لحماية الحق في استخدام النقود. ماساتشوستس لديها قانون مماثل منذ عام 1978.

قال روسمان إن البقشيش هو عادة أمريكية أخرى تحافظ على النقد. "عندما يتم تقديم طرق دفع جديدة - مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والمدفوعات عبر الهاتف المحمول - فإنها تميل إلى العمل جنبًا إلى جنب مع النقد ، وليس استبداله." وأشار إلى أنه حتى مشاريع النقل العام الكبرى مثل مدينة نيويورك التي تقبل البطاقات غير التلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول تتضمن الحفاظ على طريقة للناس لمواصلة استخدام النقود إذا لم يتمكنوا أو لن يتحولوا إلى الدفع ببطاقة أو هاتف.

قال روسمان: "غالبًا ما تتخلف الولايات المتحدة عن بقية العالم عندما يتعلق الأمر بطرق الدفع". "نحن سوق معقد شديد التنظيم. نحن نميل أيضًا إلى أن نكون في طريقتنا ".

من الواضح أن التحول إلى غير نقدي من شأنه أن يدفع ببلدنا نحو مجتمع أكثر كفاءة وملاءمة وحتى صحية. لكنها ستكون على حساب الكثيرين. من إنزلاق جارك البالغ من العمر 12 عامًا إلى 20 دولارًا مقابل جز العشب ، إلى تسليم نقودك الاحتياطية إلى لوحة تجميع أو شخص جائع في الشارع ، إلى الحفاظ على خيط من الاستقلالية في عالم يزداد شيوعًا بين الأخ الأكبر ، الأحداث اليومية التي قد نأخذها كأمر مسلم به لم يعد من الممكن أن تحدث في مجتمع غير نقدي.


شاهد الفيديو: مطعم بفرنسا يبتكر فكرة جديدة للزبائن (شهر اكتوبر 2021).